Đang quá tải vì nợ nần?

Phục hồi cá nhân và phá sản tại Hàn Quốc có nhiều linh hoạt hơn hầu hết con nợ nghĩ — thời hạn trả nợ rút ngắn cho các trường hợp cụ thể, và một quy trình chính thức để cuối cùng giải phóng một tài khoản ngân hàng sau khi được miễn trừ nợ. Nhưng chúng cũng mang một rủi ro thực sự mà hầu hết mọi người không lường trước: một người quản lý phá sản có thể hủy bỏ các giao dịch con nợ thực hiện trước khi nộp đơn, bao gồm cả những giao dịch cảm thấy hoàn toàn bình thường vào thời điểm đó.

Phục hồi cá nhân — ngắn hơn 3 năm, cho những con nợ đủ điều kiện

Các kế hoạch trả nợ phục hồi cá nhân (개인회생) thường kéo dài 3 năm, đôi khi 5 năm — nhưng một bản sửa đổi quy tắc thực hành của Tòa án Phục hồi Seoul (tháng 12/2024) đã mở rộng ai đủ điều kiện cho một kế hoạch ngắn hơn 3 năm ngay cả khi không trả đủ số tiền gốc. Các danh mục đủ điều kiện hiện có — từ 65 tuổi trở lên, người khuyết tật nặng, dưới 30 tuổi, cha/mẹ đơn thân, hoặc nạn nhân gian lận tiền đặt cọc jeonse/thuê nhà — được bổ sung bởi một ngưỡng hạ thấp đáng kể cho các bậc cha mẹ: trước đây yêu cầu 3 con trở lên vị thành niên, quy tắc sửa đổi giờ đây đủ điều kiện cho một con nợ đang nuôi 2 con trở lên vị thành niên cho thời hạn rút ngắn. Nếu bạn là cha/mẹ của hai con vị thành niên trở lên đang cân nhắc phục hồi tài chính, sự thay đổi về điều kiện này đáng để xác nhận với một hồ sơ hiện tại, vì quy tắc này có hiệu lực cụ thể để giải quyết tỷ lệ sinh giảm và hỗ trợ phục hồi tài chính nhanh hơn cho các gia đình lớn hơn.

Con cái trưởng thành giờ đây cũng có thể được tính là người phụ thuộc

Một thay đổi quy tắc liên quan vào tháng 12/2024 đã mở rộng cách tòa án tính chi phí sinh hoạt được công nhận của con nợ. Trước đây, việc tính chi phí sinh hoạt của con nợ chỉ đặt câu hỏi liệu có nên tính một vợ/chồng trong độ tuổi lao động là người phụ thuộc — được công nhận khi vợ/chồng chăm sóc một người phụ thuộc vị thành niên hoặc khuyết tật, và không có thu nhập (hoặc thu nhập dưới 1 triệu KRW tổng cộng, hoặc dưới 5 triệu KRW chỉ tính lương) trong năm trước.

Cùng bài kiểm tra thu nhập giờ đây mở rộng đến con cái trưởng thành dưới 21 tuổi: nếu con của con nợ dưới 21 tuổi, không có thu nhập hoặc dưới cùng ngưỡng trong năm qua, và con nợ thực sự đã hỗ trợ họ, người con đó giờ có thể được công nhận là người phụ thuộc — làm tăng mức chi phí sinh hoạt được phép của con nợ tương ứng. Trước thay đổi này, một con nợ hỗ trợ một người con tuổi đại học nhận được một khoản trợ cấp chi phí sinh hoạt thấp hơn đáng kể so với một con nợ chỉ có con vị thành niên, mặc dù gánh nặng tài chính về cơ bản giống hệt nhau — sự sửa đổi này thu hẹp khoảng cách đó.

Thuế đã nộp trên bất động sản thừa kế — giờ là yêu cầu ưu tiên trong phá sản di sản

Một người thừa kế chọn phá sản di sản (상속재산파산) thay vì một thanh lý chấp nhận có giới hạn khó khăn trước đây từng đối mặt với sự không chắc chắn thực sự về việc liệu thuế họ đã trả trên bất động sản thừa kế có bao giờ được hoàn lại hay không. Trước đây, Tòa án Tối cao đã bác bỏ thuế thu nhận, phí môi giới bất động sản liên quan đến việc xử lý bất động sản thừa kế, và thuế thu nhập từ chuyển nhượng vốn như là "chi phí di sản" (상속비용) đủ điều kiện — chỉ thuế thừa kế bản thân nó, vì cấu trúc thuế di sản của nó, được coi là một chi phí.

Một quy tắc thực hành của Tòa án Phục hồi Seoul tháng 12/2024 (Quy tắc 376, Điều 4) đã giải quyết điều này trực tiếp: thuế bất động sản, thuế bất động sản tổng hợp, thuế thu nhận, và thuế thu nhập từ chuyển nhượng vốn mà một người thừa kế trả trên bất động sản thừa kế giờ đây được phân loại rõ ràng là yêu cầu tài sản chung (재단채권) trong thủ tục phá sản — được thanh toán ưu tiên trước các chủ nợ thông thường — ngoại trừ khi tài sản cụ thể bị từ bỏ thay vì được thanh lý trong phá sản. Điều này thay đổi đáng kể tính toán cho một người thừa kế đang cân nhắc giữa phá sản di sản và một thanh lý chấp nhận có giới hạn mà họ phải tự quản lý: thuế đã trả trong quá trình không còn là một chi phí chìm cạnh tranh với các chủ nợ thông thường để được hoàn trả.

Quyền hủy bỏ giao dịch của người quản lý phá sản (부인권) — nhắm vào điều gì, và không nhắm vào điều gì

Một người quản lý phá sản có thể hủy bỏ một giao dịch trước khi nộp đơn mà con nợ thực hiện biết rằng nó sẽ gây hại cho các chủ nợ, hoặc thiên vị không công bằng cho một chủ nợ hơn những người khác — và thu hồi tài sản bị chuyển hướng vào tài sản phá sản. Quyền này hết hiệu lực 2 năm sau khi tuyên bố phá sản, hoặc 10 năm sau hành vi cơ bản, tùy điều nào đến trước. Ba mẫu hình lặp đi lặp lại:

• Chuyển tài sản cho người thân trước khi nộp đơn — ví dụ, thay đổi người sở hữu bảo hiểm từ con nợ sang anh chị em ngay trước khi nộp đơn. Người quản lý có thể yêu cầu người anh chị em hủy hợp đồng bảo hiểm và gửi giá trị hoàn lại vào tài sản phá sản.
• Trả tiền cho một chủ nợ trong khi những người khác không được trả — ví dụ, chuyển nhượng tiền đặt cọc thuê nhà (tài sản thực sự duy nhất của con nợ) cho một chủ nợ cụ thể biết về tình hình nợ rộng hơn của con nợ, trong khi các chủ nợ khác không nhận được gì. Người quản lý có thể yêu cầu chủ nợ đó trả lại những gì họ đã thu.
• Cố ý không nhận gì trong một thỏa thuận phân chia thừa kế — một con nợ đồng ý nhận $0 từ một di sản thừa kế (để anh chị em nhận toàn bộ di sản) cụ thể để giữ nó khỏi các chủ nợ của chính họ. Người quản lý có thể hủy bỏ thỏa thuận phân chia và kéo phần thừa kế hợp pháp của con nợ trở lại tài sản phá sản.

Quan trọng là, việc từ chối thừa kế hoàn toàn (상속포기) khác với kịch bản thứ ba ở trên và không thuộc phạm vi hủy bỏ — một con nợ đang cân nhắc giữa việc từ chối thừa kế và ký một thỏa thuận phân chia không nhận gì nên hiểu sự khác biệt này quan trọng. Quyền hủy bỏ được thực hiện đối với bất kỳ ai được hưởng lợi từ giao dịch (người anh chị em, chủ nợ được trả), không phải đối với con nợ trực tiếp — và trong thực tế, người quản lý thường đàm phán trực tiếp với con nợ để bổ sung vào tài sản phá sản một số tiền đã thỏa thuận, thay vì theo đuổi một sự đảo ngược chính thức đối với người thụ hưởng bên thứ ba. Sự không hành động cũng có thể bị hủy bỏ — để thời hiệu của một yêu cầu trôi qua mà không gián đoạn nó, không phản đối một lệnh thanh toán cho đến khi nó trở thành cuối cùng, hoặc đơn giản là không xuất hiện tại một phiên điều trần đều có thể được coi là gây hại cho các chủ nợ giống như một sự chuyển nhượng chủ động. Cách tiếp cận an toàn nhất trước khi nộp đơn là tránh bất kỳ hành động pháp lý hoặc chuyển động tài sản có hậu quả nào mà không xác nhận trước với một chuyên gia — bao gồm cả những hành động cảm thấy thường lệ, như chuyển sang một căn hộ thuê nhỏ hơn.

Lấy lệnh miễn trừ nợ, giấy chứng nhận hiệu lực cuối cùng, và danh sách chủ nợ của bạn

Sau khi được miễn trừ nợ phá sản, một số giấy tờ thường cần được lấy trực tiếp từ Tòa án Phục hồi Seoul (bên trong khu phức hợp Tòa án Quận Trung tâm Seoul gần Ga Gyodae) cho một yêu cầu tiếp theo như giải phóng tịch biên ngân hàng: lệnh miễn trừ nợ, một giấy chứng nhận hiệu lực cuối cùng, và danh sách chủ nợ. Không giống như nhiều giấy tờ tòa án khác có thể lấy trực tuyến qua cổng tố tụng điện tử, lệnh miễn trừ nợ cụ thể yêu cầu đến trực tiếp tòa án phục hồi. Hãy mang theo số vụ án và một bản sao ID (một giấy ủy quyền nếu một đại lý đang nộp đơn thay bạn); mẫu yêu cầu bao gồm cả ba giấy tờ cùng lúc, và phí là một khoản khiêm tốn 2.500 KRW — trả bằng tiền mặt cho tem thuế điện tử đi kèm, nên hãy mang theo tiền mặt lẻ bất kể bạn thường trả bằng cách nào.

Lệnh miễn trừ nợ không tự động giải tỏa một tịch biên ngân hàng hiện có

Đây là điểm gây nhầm lẫn phổ biến nhất sau một sự miễn trừ nợ thành công: một lệnh miễn trừ nợ đã xác nhận không tự động loại bỏ một tịch biên tài khoản hiện có. Miễn trừ nợ khôi phục một số quyền dân sự nhất định và loại bỏ một số hạn chế dựa trên tình trạng nhất định, nhưng nó không tự hủy bỏ một lệnh tịch biên-và-thu hồi mà một chủ nợ đã có được đối với một tài khoản ngân hàng — điều đó cần một đơn giải phóng riêng biệt tại tòa án đã ban hành tịch biên gốc, tiếp theo là quyết định giải phóng của tòa án đó được tống đạt cho ngân hàng trước khi tài khoản thực sự có thể sử dụng lại.

Trước khi nộp đơn giải phóng, hãy xác nhận lệnh miễn trừ nợ thực sự đã cuối cùng (không chỉ được ban hành — kiểm tra xem thời hạn kháng cáo đã trôi qua chưa và một giấy chứng nhận hiệu lực cuối cùng có thể lấy được không), và xác định số vụ tịch biên cụ thể (ngân hàng thường có thể xác nhận tòa án ban hành và số vụ, hoặc nó có thể được tìm thấy trong hồ sơ tòa án hoặc các giấy tờ tống đạt cũ — đây thường là một vụ "lệnh tịch biên và thu hồi yêu cầu"). Đơn giải phóng cần trình bày rằng con nợ đã được tuyên bố phá sản và sự miễn trừ nợ kết quả bao gồm khoản nợ cụ thể này, đính kèm lệnh miễn trừ nợ, giấy chứng nhận hiệu lực cuối cùng, danh sách chủ nợ, và tài liệu vụ tịch biên.

Danh sách chủ nợ quan trọng hơn có vẻ như vậy — tên của chủ nợ tịch biên cần khớp (hoặc có thể truy được) với một tên trên danh sách chủ nợ của phá sản để tòa án dễ dàng chấp nhận rằng đây là một khoản nợ đã được miễn trừ. Trong thực tế, việc bán và chuyển nhượng nợ có nghĩa là thực thể ban đầu tịch biên tài khoản (một công ty cho vay, công ty thẻ, công ty thu hồi nợ, hoặc một bên chuyển nhượng đã mua khoản phải thu) thường có một tên khác so với những gì được liệt kê trong hồ sơ phá sản — hãy dự kiến tòa án yêu cầu xác nhận rằng đó là cùng khoản nợ cơ bản, sử dụng phán quyết, lệnh thanh toán, quyết định tịch biên, và bất kỳ giấy tờ chuyển nhượng nào.

Hai điều nữa đáng xác nhận trước khi nộp đơn: không phải mọi khoản nợ đều thực sự có thể miễn trừ — thuế, tiền phạt, và một số yêu cầu bồi thường thiệt hại không thể miễn trừ bất kể sự miễn trừ phá sản, nên hãy xác minh yêu cầu bị tịch biên cụ thể thực sự được bao gồm trước khi cho rằng một đơn giải phóng sẽ hoạt động. Và tòa án Hàn Quốc đã phán quyết rằng một sự miễn trừ nợ không tự động vô hiệu văn bản có thể thi hành cơ bản — trong một số tình huống, việc tranh chấp việc thi hành tiếp tục của chủ nợ tịch biên có thể cần một vụ kiện phản đối yêu cầu (청구이의의소) riêng biệt thay vì một đơn giải phóng đơn giản, nên đáng để phân biệt con đường nào thực sự phù hợp trước khi nộp đơn. Một khi đơn giải phóng được chấp nhận, tòa án ban hành một quyết định giải phóng, tống đạt nó cho ngân hàng với tư cách bên thứ ba có nghĩa vụ, và chỉ sau khi ngân hàng xử lý điều đó nội bộ thì tài khoản mới trở nên có thể sử dụng lại.